Клиент часто задается вопросом: применяются ли и какие этические правила к банкам и кредитным компаниям? Этот вопрос беспокоит в первую очередь тех, кто намерен взять кредит наличными, ипотечный или небанковский кредит. Что ж, деловая этика соблюдается как банками, предоставляющими обязательства по строгим процедурам, так и кредитными компаниями, которые часто подходят к клиенту более либерально.

В этой статье вы узнаете:

  • не выносят ли банки и компании отрицательное решение слишком поспешно,
  • как небанковские компании подходят к проверке клиентов,
  • Должны ли кредитные компании следовать рыночным стандартам и рекомендациям,
  • вы узнаете об инструментах, которые помогают банкам принять решение о кредите.
Самый выгодный кредит для бизнеса рекомендуем банк РНКБ

Почему мы можем получить отрицательное решение в банке?

Обращаясь за кредит наличными и получая негативные решения, мы часто чувствуем сожаление и горечь. Однако мы не должны обвинять банки, потому что у них должны быть гарантии того, что мы вовремя погасим свои долги, и эта гарантия важна для банка, но в первую очередь важна для нас.

Одной из наиболее важных усилий банка является защита своих клиентов от феномена чрезмерного кредита. Банки не могут и не хотят давать кредиты людям, которые не могут себе этого позволить. Предоставление кредита, который не будет погашен вовремя в будущем, имеет последствия для учреждения и клиента . Для банка будет необходимо создать соответствующие резервы или инициировать процедуру взысание долга  . В свою очередь, для клиента взятие слишком большого количества кредитов может привести к значительным финансовым проблемам, а, следовательно, к запутыванию в долговой спирали .

 

Нормативные положения и рекомендации Российской финансовой инспекции

Банки действуют в особой правовой среде. Среди прочего, в Законе о банковской деятельности или Законе о потребительском кредите банки предусматривают ряд действий, которые необходимо выполнить перед выдачей кредита. В рекомендациях Российской финансовой инспекции также указаны конкретные правила, которые применяются к банкам в отношении предоставления кредитов и прочего. Например, для борьбы с явлением чрезмерной задолженности и слишком либерального подхода к кредитованию реализована Рекомендация Т. Это предотвращает выдачу кредитов людям, когда сумма их ежемесячных взносов превышает процентные пределы, указанные в рекомендации по отношению к доходу клиента. Рекомендация T — не единственное регулирование, применимое к банкам.

На веб-сайте российской финансовой инспекции вы найдете более 20 рекомендаций для банковского сектора и 6 для кооперативных сберегательных и кредитных союзов. Вышеупомянутые Рекомендация T и Рекомендация S, регулирующие принципы предоставления кредитов под залог ипотеки, являются двумя рекомендациями, с которыми чаще всего может столкнуться потенциальный клиент банка. В дополнение к этим рекомендациям банки применяют дополнительные инструкции, отмеченные заглавными буквами алфавита и регулирующие, в частности, вопросы, связанные с управлением отдельными видами риска, например, рекомендация C по управлению риском концентрации или рекомендация G по управлению процентным риском. Положения KNF также включают положения, касающиеся внутреннего контроля в банке и соблюдения принципов внутреннего управления. Это рекомендация H и рекомендация Z соответственно.

Перечисленные мною рекомендации являются лишь частью регулирования банковского рынка. Список применимых в настоящее время руководящих принципов для сектора можно найти на веб-сайте Российской финансовой инспекции.

Анализ кредитоспособности и кредитоспособности

Еще одним инструментом в борьбе с явлением перекредитованности, и в то же время ответственной банковской деятельности, является анализ кредитоспособности и благонадежности клиента.

 

В свою очередь, кредитоспособность – это понятие, определяющее уровень надежности клиентов в отношении своевременного погашения кредитов. В ходе анализа кредитоспособности банк загружает отчет из Бюро кредитной информации, чтобы проверить состояние своих текущих и прошлых обязательств.  Помимо базы данных BIK, банки могут осуществлять проверку в других бюро экономической информации, таких как Национальный реестр долгов, Erif, BIG InfoMonitor или Национальное бюро экономической информации.

Скоринговая оценка с анализом количества кредитных запросов в БИК

При подаче заявки на кредит, мы должны знать, что мы будем подвергаться так называемому балльная оценка. Можно сказать, что банк начисляет баллы и определяет кредитный риск потенциального заемщика по отношению к другим людям, которые уже вовремя погасили свой кредит.  Оценка может включать, например, такие элементы, как возраст, профессия, образование, семейное положение, место жительства, количество детей, наличие движимого имущества и недвижимости.

Очень важным вопросом при выдаче кредитного решения является количество кредитных запросов в бюро кредитных историй. С одной стороны, запросы – это сигнал о том, что клиент подал заявку и, возможно, не получил кредит или может получить его, и до того, как в отчете БИК появится конкретное обязательство, клиент может оказаться перекредитованным, т.е. взять на себя обязательства в один момент, а значит только шаг, в ситуации ухудшения профессионального положения и потери доходов начать процедуру взыскания долга и настоящую финансовую драму  в жизни заемщика. Количество кредитных запросов, которые мешают вам взять кредит, а также детали скоринговой оценки являются одним из наиболее тщательно охраняемых секретов кредитного процесса.

Деловая этика банков и ипотечный кредит

Отличаются ли некоторые этические аспекты при выдаче ипотечного кредита? Как и в случае с любым банковским продуктом, основой деловой этики банков являются положения применимого законодательства . Однако помимо этого банки идут навстречу клиентам, решившим им довериться. Речь идет о некоторых механизмах саморегуляции.

 Почему такое поведение этично? Что ж, ипотека в иностранной валюте – это один из тех финансовых продуктов, который приносит банкам наибольший доход. Однако для клиентов такое обязательство часто сопряжено с высоким риском. Речь идет о явлении, при котором курсы валют меняются, и, таким образом, сумма взноса увеличивается.

Возвращаясь к ипотечным кредитам, выдаваемым в рублях , следует отметить, что тщательная проверка банком кредитоспособности клиента является не только проверкой платежеспособности заемщика, но и проявлением поведения в соответствии с деловой этикой. Более того, этичное поведение банков также проявляется, в том числе, в детальная презентация клиенту, как может измениться рассрочка с переменной процентной ставкой.

Следует помнить, что в банковском секторе действуют одни и те же этические стандарты как при выдаче ипотечных кредитов физическим лицам, так и при ипотечных кредитах для компаний.

Как выглядит ответственное кредитование в кредитных компаниях?

При выдаче кредитов небанковские компании принимают множество дополнительных аспектов, которые банки не учитывают. Это могут быть нерегулярные доходы или чуть худшая история погашения кредита, которая есть в базах данных. Почему это происходит?

Ответ прост. Эти компании компенсируют свой либеральный подход в глазах клиента, который, не будем забывать, обременен более высоким риском дефолта, меньшей суммой выдаваемых кредитов и более высокой стоимостью кредита. Каждая небанковская компания имеет свою кредитную политику. Бывает и так, что компания сверяет базы данных и тщательно проверяет там своих клиентов, но клиент только декларирует доход.

При этом наша кредитная история должна быть без существенных просрочек по погашению, а доход, который мы декларируем, должен обеспечивать погашение всех рассрочек, которые там фигурируют. Иногда компании также проверяют место работы и, несмотря на декларируемый нами доход, связываются с нашим работодателем и подтверждают факт трудоустройства.

Также стоит обратить внимание на некоторые различия, которые показывает сектор кредитных компаний с точки зрения продуктов. Например , ссуды до зарплаты на небольшие суммы может быть проще получить, чем ссуды в рассрочку на большие суммы. 

Кредит без проверки базы? Да, но с подтверждением дохода!

Есть компании, которые не проверяют базы данных клиентов, но требуют подтверждения доходов. Здесь кредитор не проверяет нас в базах данных, но для получения финансирования необходимо доказать свой доход. Часто кредитор может запросить у нас более одного документа. Вопрос документального подтверждения доходов очень индивидуален и каждое учреждение регулирует его в соответствии со своей кредитной политикой . Может случиться так, что мы успешно получим 5 000 злотых без каких-либо документов, и если вы хотите подать заявку, например, на 10 000 злотых, потребуется документальное подтверждение вашего дохода. Практика рынка показывает, что необходимость предоставления документов будет зависеть от скоринговой оценки клиента. Что касается вопроса документального подтверждения доходов.Небанковские компании также должны соблюдать законы!

Как и в банках, небанковские компании обязаны соблюдать ряд законов и правил рынка. Примером акта, наведшего порядок на рынке, является так называемая Закон о борьбе с ростовщичеством, внесенный 11 марта 2016 года, с последующими поправками. Кредитные компании, обязанные применять положения настоящего закона, одновременно действовали таким образом, чтобы максимально полно защитить интересы потребителей. Кроме того, стоит отметить, что эти компании должны иметь правильную юридическую форму и быть внесены в Реестр кредитных учреждений  , который ведет Российская финансовая инспекция.

Кроме того, существует такой орган, как РОссийская ассоциация кредитных учреждений. Какое отношение это имеет к деловой этике лиц, выдающих небанковские кредиты? Что ж, PZIP стремится к саморегулированию рынка финансовых услуг в небанковском секторе и, таким образом, к расширению знаний о кредитах и ​​обеспечению того, чтобы кредитные компании всегда представляли четкие предложения на своих веб-сайтах. Благодаря этому клиенты кредитных компаний могут полностью доверять этим организациям и не опасаться, что их обманут.

 

Отрицательные решения — они выдаются не для того, чтобы разозлить клиентов!

Отрицательные решения, будь то при обращении в банк или небанковское учреждение, обычно вызывают у нас массу эмоций. Нам кажется, что эти компании отменяют наши планы и мечты. Однако теперь вы сами видите, что они делают это не злонамеренно. Когда мы получаем отрицательные решения в банках, а тем более в небанковских компаниях, нам должна загореться красная лампочка, что, может быть, надо привести в порядок свои финансы, а не дальнейшую задолженность? Так что не будем злиться, а просто сделаем выводы.

от admin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *